“3·21”东航空难牵动着全国人民的心绪，作为风险“减振器”和社会“稳定器”，保险业超50家保险公司相继启动应急机制，飞机以及机上旅客的保险赔付成为此次事故发生后的重要关注点。那么，哪些保险能够在空难事故中承担风险?哪些需要旅客主动购买?哪些又是由航空公司投保呢?
机身险、责任险分散承运人损失
飞机价值昂贵，一旦发生空难，标的损失及责任赔偿总额高达数亿美元。那么，一架飞机在运营过程中，哪些保险提供保障?
扬子江保险经纪航空保险经纪事业部负责人佘炳良对北京商报记者表示，“飞机的保单包括飞机机身保险、第三者责任险等”。
飞机机身保险是指保险人承保飞机在飞行、滑行及地面停放时，不论任何原因(不包括除外责任)造成飞机及其附件的意外灭失或损坏，并负责因意外事故引起的飞机拆卸、重装和清除残骸的费用。
该险种的保险费，一般依据飞机的型号、用途、事故记录、历年的损失率等厘定。
当然，飞机机身保险也包含一定除外责任，比如：飞机不适航而飞行，被保险人的故意行为，飞机任何部件的自然磨损、腐蚀和制造上的缺陷，停航、停运的间接损失，战争、劫持险的保险责任和除外责任等。
对于投保飞机机身保险的必要性，首都经贸大学保险系副主任李文中表示，大型客机发生空难事故往往会造成重大人身伤亡和财产损失，无论是对于航空公司还是对旅客来说都是非常严重的风险事故。对于航空公司来说如果事先投保，能够有效减轻空难事故对公司日常经营的冲击。
资深精算师徐昱琛表示，如果飞机从空中坠落，可能会给地面上的财产或人员造成损失。北京商报记者了解到，除了飞机机身保险，还有第三者责任险。对被保险人在使用飞机时，由于飞行或从机上坠人坠物造成第三者(即他人)人身伤亡或财务的损失，应由被保险人负责的经济赔偿责任，第三者责任险负责赔偿。
对于飞机上的乘客和行李，由旅客法定责任险进行保障。该保险主要承保航空公司对被保险飞机所载旅客在乘坐飞机或上下飞机时，因意外事故造成的人身伤亡和行李损坏、丢失或延迟送达所造成的依法应由航空公司承担的经济赔偿责任。
李文中表示，如果航空公司事先投保了航空旅客责任保险，则遇难旅客家属可以从保险公司获得该项保险赔付。如果航空公司没有投保航空旅客责任保险，则需要航空公司负担向遇难者家属的赔偿责任。
实际上，不论航空公司是否投保上述保险产品，万一飞机失事，遇难者家属都能获得赔偿。根据2006年实施的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，国内航空运输承运人应当在下列规定的赔偿责任限额内按照实际损害承担赔偿责任：对每名旅客的赔偿责任限额为40万元;对每名旅客随身携带物品的赔偿责任限额为3000元;对旅客托运的行李和对运输的货物的赔偿责任限额，为每公斤100元。
但根据以往的数据，航空安全事故的实际赔付额会高于40万元/人，比如，2010年的伊春空难，平均赔付额达到了96万元/人。
最低4元即可配备飞行专属航意险
飞机有专属保险，对于旅客来说，可配备价格低、保额高的航空意外险。
航空意外险，是指当被保险人在保险期内因飞机遭遇事故受到伤害时，保险公司承担给付赔偿金的责任。保障期内为从投保人登上飞机至飞行结束离开飞机，保障范围仅限于飞行途中出现意外而造成的人身伤害。
北京商报记者发现，旅客除了可以通过保险公司购买航空意外险外，也可以在携程、飞猪等购票软件附加购买航空意外险。整体来看，航意险保费大多在4-60元不等，保障期限从7天到1年均可选。一般来说，随着保障期限增加，保额可以从200万元升至最高1000万元。
徐昱琛分析表示，旅客可结合自身收入、还贷压力、抚养或者赡养老人的情况来判断自己所需要的保额。如果偶尔出行，建议选择短期的航空意外险，对于经常出差的旅客来说，可选择保障期限较长的航意险，比如保障期限为1年。
不过，也需注意的是，武装叛变或恐怖袭击是航意险的免责条款。
李文中表示，对于旅客而言，如果事先投保了航空旅客人身意外保险或者其他意外险、寿险等，保险赔付将能够减轻旅客(被保险人)遇难对遗属生活的影响。
除了航意险，旅行保险也能承保航空保障。该产品保障包括飞机、火车和一般在旅行过程中的意外，还会包括旅行的不便或者飞机的延误、紧急救援等，保费相对较高。
大部分寿险可发挥保障功能
寿险是以被保险人的寿命为保险标的，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
不过，徐昱琛表示，寿险和意外险的区别是，寿险的身故范围更大。对于身故来说，无论是疾病或者意外情况导致都可以赔付。从保费价格来看，虽然都保障意外风险，但寿险价格高。
此外，从保障额度来看，相对于航意险动辄百万甚至千万的保额，寿险的保障额度会比较低。“比如航意险交20元就能赔500万元，定寿保费1000元则赔100万元，终身寿险可能1万元保费赔100万元。”徐昱琛表示，寿险的杠杆比例会低很多。
“传统寿险的7个免责条款中，恐怖袭击、战争也是列入到免责条款中，但有些保险产品将免责条款简化，意味着恐怖袭击导致的飞机事故也可以进行赔付。”徐昱琛如是表示。
目前，市场上还有一些分红保险、万能险以及一些短期理财类保险，大部分也都涵盖身故责任，如果投保人在保险期间不幸遇难，也可以获得一定的补偿。不过，徐昱琛表示，一些短期理财类保险的赔付额度不高。比如10年期每年缴10万元的年金险，保额也只有50万元或者100万元。
徐昱琛表示，从消费角度来看，世事难料，机上旅客如果是家里的顶梁柱，对于意外险、寿险而言，飞机发生事故后只能够赔偿或者补偿被保险人200万元、300万元，如果被保险人的房贷高出这个额度，这种情况下，需要消费者自身提前做好一些保险保障的功课。
不过，任何赔偿只能作为一种经济上的补偿，希望意外悲剧不发生，尽量少发生。
